Zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie jest możliwe bez zdolności kredytowej

0
7

Bank, weryfikując wniosek o kredyt hipoteczny, bierze pod uwagę przede wszystkim trzy czynniki: nieruchomość będącą zabezpieczeniem hipotecznym, nieruchomość kredytowaną oraz to, czy kredytobiorca posiada zdolność kredytową. Wynika z tego, że zdolność kredytowa jest tak samo ważna jak sam fakt posiadania nieruchomości.

Nie ma więc możliwości otrzymania zgody banku na kredyt hipoteczny bez posiadania zdolności kredytowej. Klient musi wykazać, że posiada zdolność do regulowania swoich zobowiązań finansowych. W tym celu przedstawia w banku dokumenty potwierdzające źródło i wysokość jego dochodów. Jeśli dochody są zgodne z listą dochodów akceptowanych przez bank, analityk przystąpi do obliczania, na jaki maksymalnie kredyt hipoteczny może liczyć klient.

Co wpływa na zdolność kredytową?

W ustalaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę następujące czynniki:

  • dochody;
  • wysokość rat kredytów ratalnych;
  • wysokość przyznanych klientowi limitów w rachunku oraz przy karcie kredytowej;
  • miesięczne koszty utrzymania;
  • inne czynniki.

Aby klient mógł otrzymać kredyt hipoteczny, bank musi w pierwszej kolejności zaakceptować jego dochody. Powinny mieć one charakter ciągły i stały. Banki mają własną listę akceptowanych źródeł dochodów (większość źródeł dochodów jest taka sama we wszystkich instytucjach finansowych). Do najczęściej spotykanych rodzajów dochodów należą: umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa o pracę na czas określony, działalność gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzieło, renta, emerytura, najem nieruchomości.

Wnioskując o kredyt hipoteczny, należy też obliczyć wysokość rat dotychczasowych kredytów oraz limitów w rachunku i przy karcie kredytowej. W przypadku limitów bank do miesięcznego obciążenia przyjmuje pewną procentową część całego limitu (zazwyczaj jest to ok. 5%). Bez znaczenia jest tutaj, ile klient rzeczywiście wykorzystał z całego posiadanego limitu. Jeśli więc masz kartę kredytową z limitem 10 000 zł, a wykorzystujesz co miesiąc zaledwie 100 zł, to jako obciążenie miesięczne bank przyjmie i tak 500 zł (kwota może być nieco inna w zależności od wymogów danego banku). Chcąc zmniejszyć obciążenie miesięczne z tytułów limitów, należy przede wszystkim zmniejszyć wysokość limitu.

Kolejnym elementem są miesięczne koszty utrzymania. Każdy bank posiadający w swojej ofercie kredyt hipoteczny posiada własne wyznaczniki minimalnych kosztów utrzymania. Nawet więc, jeśli wnioskodawca oświadczy, że jego koszty utrzymania wynoszą 100 zł miesięcznie, bank i tak przyjmie wartość nie niższą niż ta, która jest wyszczególniona w procedurze danej instytucji.

W celu obliczenia zdolności kredytowej wnioskodawcy bank odejmuje od dochodów wszystkie miesięczne wydatki. Poza ratami kredytów i kosztami utrzymania analityk odejmie także alimenty oraz inne wydatki o charakterze stałym.

Sprawdzenie zdolności kredytowej online

Jeśli zamierzasz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, to zapewne zastanawiasz się, jaką posiadasz zdolność kredytową. Na etapie składania wniosku (lub jeszcze przed tym etapem) najlepiej na to pytanie odpowie pracownik banku. Posiada on specjalne kalkulatory, w które wystarczy wpisać wysokość dochodu, wydatki, liczbę osób na utrzymaniu itp. Istnieje też możliwość skorzystania z usług doradcy kredytowego (samodzielnego lub pracującego w firmie zajmującej się pośrednictwem finansowym).

Jednak jeśli nie masz czasu, żeby umówić się na spotkanie z pracownikiem banku lub doradcą kredytowym, możesz wstępnie ustalić swoją zdolność samodzielnie. Wystarczy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej online, który znaleźć możemy na wielu stronach internetowych. Jest to bezpłatne narzędzie, które po wpisaniu do niego podstawowych danych o naszej sytuacji finansowej, obliczy, jaką mamy zdolność kredytową w różnych bankach. Jednak wyliczenia te należy traktować jedynie szacunkowo.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here